数字货币和支付系统

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数字货币和支付系统
数字货币和支付系统

未来,数字货币等电子支付手段将成为“经济4.0”的重要组成部分。由于它们提供了明确的社会和经济附加值,因此问题不是是否引入和广泛使用它们,而是何时以及以何种形式引入和广泛使用。所使用的支付方式的变化将同时修改支付交易的要求。未来,这将必须提供独立于渠道的跨境即时支付选项。

支付交易的变化已经在进行中

无现金支付的显着增加和数字货币日益重要也正在影响支付系统。支付交易以前被视为纯粹的成本驱动因素,但现在正处于重大的技术、商业和监管变革之中。尽管它很强大,但速度慢、不灵活且昂贵。客户的需求、不断发展的市场基础设施以及竞争和新技术现在需要安全的全渠道和实时支付选项。

借助即时支付 (IP),未来可以在几秒钟内处理付款。所有提供客户付款的银行迟早都必须能够处理即时付款:从 2024 年 8 月起,这将影响交易量超过 500,000 笔的大型银行,从 2026 年 11 月起,瑞士的所有银行都必须至少能够接收即时付款付款。 SIX 提供了有助于实施的文档,例如基本原则、SIC IP 服务手册和所谓的实施指南。

银行面临诸多挑战

尽管IP并没有直接扩展数字支付方式的功能范围,但它确实代表了数字商业模式在速度和可用性方面的改进,这对于数字支付方式也很有用。

2019年,联邦委员会发布了关于数字央行货币(“央行数字货币”,CBDC)的详细报告。瑞士国家银行(SNB)正在与国际清算银行创新中心合作开发数字中央银行货币的各种应用。与此同时,联邦委员会和瑞士央行宣布,目前没有必要为公众引入CBDC(所谓的“零售CBDC”);但同时也指出了数字支付方式领域的创新潜力。 SBA 同意这一评估,并希望通过其在数字货币方面的工作为瑞士的竞争力和创新能力做出贡献。即将到来的创新浪潮给金融界,特别是银行带来了众多现在需要应对的商业政策、经济、技术和法律挑战。

对数字支付方式的需求正在迅速增长

像比特币这样的加密货币多年来受到了媒体和公众的广泛关注。 Facebook 在 2019 年公布了现已失败的全球数字货币(Diem、Libra)计划,极大地加速了众多市场参与者在数字货币和私人电子支付手段方面的工作。这些货币提供了广泛的可能性和潜在的巨大经济效益。它们通过智能合约实现资金流动的可编程性、无需人工干预的机器之间的支付处理、“去中心化金融”背景下的应用以及跨境和跨货币支付的简化。

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